Drei Monate durch Südamerika reisen, eine Weiterbildung absolvieren oder einfach bewusst eine Pause zwischen zwei Jobs einlegen: Ein Sabbatical kann die perfekte Gelegenheit sein, Abstand vom Berufsalltag zu gewinnen. Bevor du deine Auszeit startest, solltest du jedoch eine wichtige Frage klären: Was passiert während des Sabbaticals mit deiner Krankenversicherung?
Die kurze Antwort: Wenn du deinen Wohnsitz in der Schweiz behältst, läuft deine obligatorische Krankenversicherung grundsätzlich weiter – auch wenn du während des Sabbaticals nicht arbeitest. Besondere Aufmerksamkeit solltest du jedoch deiner Unfallversicherung schenken. Denn der Versicherungsschutz über deine*n Arbeitgeber*in kann bei einem längeren unbezahlten Urlaub oder nach einer Kündigung enden.
In diesem Blogartikel erfährst du, was bei einem Sabbatical, unbezahltem Urlaub, einer Weltreise oder einer längeren Pause zwischen zwei Jobs in der Schweiz zu beachten ist.
Muss ich während eines Sabbaticals weiterhin Krankenkassenprämien bezahlen?
In den meisten Fällen: Ja.
Die obligatorische Krankenpflegeversicherung in der Schweiz ist nicht daran gekoppelt, ob du gerade einen Job hast. Entscheidend ist grundsätzlich dein Wohnsitz beziehungsweise deine Versicherungspflicht in der Schweiz.
Wenn du also beispielsweise drei Monate unbezahlten Urlaub nimmst, deine Stelle kündigst und vor dem nächsten Job eine Pause einlegst oder für mehrere Monate auf Reisen gehst, deinen Wohnsitz aber weiterhin in der Schweiz hast, bleibst du grundsätzlich der Schweizer Krankenversicherung unterstellt. Deine Krankenkassenprämien musst du deshalb weiterhin bezahlen.
--> Eine Kündigung deines Arbeitsverhältnisses beendet deine Grundversicherung also nicht automatisch.
Das ist besonders wichtig, wenn du dein Sabbatical zwischen zwei Jobs planst: Auch in der Zeit ohne Arbeitgeber*in läuft deine obligatorische Krankenversicherung grundsätzlich weiter.
Kurzer Exkurs: Wie funktioniert der Versicherungsschutz in der Schweiz?
Damit du den Überblick behältst, lohnt sich eine kurze Unterscheidung:
Versicherung | Wofür? | Wer versichert dich? |
Obligatorische Krankenversicherung | Krankheit | Deine Krankenkasse |
Berufsunfallversicherung | Unfälle bei der Arbeit | Deine*r Arbeitgeber*in |
Nichtberufsunfallversicherung | Unfälle in der Freizeit | Bei mindestens 8 Arbeitsstunden pro Woche grundsätzlich über dein*e Arbeitgeber*in |
Unfalldeckung der Krankenkasse | Unfälle, wenn keine entsprechende Deckung | Deine Krankenkasse |
Für dein Sabbatical ist vor allem die Nichtberufsunfallversicherung wichtig: Fällt die Deckung über deine*n Arbeitgeber*in weg, musst du prüfen, wie du weiterhin gegen Unfälle versichert bist.
Kann ich meine Krankenkasse während eines Sabbaticals pausieren?
Wer mehrere Monate verreist, stellt sich verständlicherweise die Frage, ob die Krankenkasse während dieser Zeit pausiert werden kann.
--> Bei einer normalen Reise oder Weltreise ist das grundsätzlich nicht möglich, solange dein Schweizer Wohnsitz bestehen bleibt.
Das Bundesamt für Gesundheit (BAG) hält ausdrücklich fest, dass Personen, die ins Ausland reisen, ohne dort einen neuen Wohnsitz zu begründen, weiterhin der Schweizer Versicherungspflicht unterstehen. Die obligatorische Krankenpflegeversicherung kann wegen eines Auslandaufenthalts oder einer Weltreise nicht einfach gekündigt oder ausgesetzt werden.
Dabei ist ein Detail besonders wichtig: Eine Abmeldung bei deiner Wohngemeinde bedeutet nicht automatisch, dass dein rechtlicher Wohnsitz in der Schweiz aufgehoben ist. Entscheidend ist die tatsächliche Wohnsitzsituation.
Ziehst du dagegen tatsächlich ins Ausland und begründest dort einen neuen Wohnsitz, kann sich die Situation ändern. Grundsätzlich endet die Schweizer Versicherungspflicht bei einem Wegzug ins Ausland, wobei es je nach Land und persönlicher Situation Ausnahmen geben kann.
Was passiert bei unbezahltem Urlaub mit der Krankenversicherung?
Ein Sabbatical wird häufig über einen unbezahlten Urlaub organisiert. Das Arbeitsverhältnis besteht dabei weiter, du erhältst für eine bestimmte Zeit jedoch keinen oder nur einen reduzierten Lohn. Für deine Grundversicherung ist das in der Regel unkompliziert: Sie läuft grundsätzlich weiter.
Anders sieht es bei der Unfallversicherung aus.
Solange du regulär arbeitest und mindestens acht Stunden pro Woche bei derselben Arbeitgeber*in beschäftigt bist, bist du grundsätzlich über deine*n Arbeitgeber*in auch gegen Nichtberufsunfälle versichert. Dazu gehören beispielsweise Unfälle beim Sport, zu Hause oder in den Ferien.
Während eines längeren unbezahlten Urlaubs kann dieser Versicherungsschutz jedoch enden. Genau diesen Punkt solltest du vor deinem Sabbatical unbedingt klären.
Wie lange bin ich im Sabbatical über meine*n Arbeitgeber*in unfallversichert?
Wenn du vor deinem Sabbatical über deine*n Arbeitgeber*in gegen Nichtberufsunfälle versichert warst, endet der Versicherungsschutz nicht sofort am letzten Arbeitstag.
Die obligatorische Nichtberufsunfallversicherung läuft grundsätzlich noch 31 Tage nach deinem letzten Arbeitstag beziehungsweise nach dem Ende deiner Lohnzahlung weiter. Bei einem kurzen unbezahlten Urlaub kann diese sogenannte Nachdeckung deshalb ausreichen. Dauert deine Auszeit länger, brauchst du eine Anschlusslösung.
--> Beispiel: Du arbeitest bis Ende April und nimmst anschliessend von Mai bis August unbezahlten Urlaub. Deine bisherige Nichtberufsunfallversicherung läuft nicht automatisch während der gesamten vier Monate weiter.
Deshalb solltest du bereits vor Beginn des Sabbaticals klären, wie du dich für die restliche Zeit gegen Unfälle absicherst. Für eine solche Situation kann eine Abredeversicherung sinnvoll sein.
Was ist eine Abredeversicherung?
Mit einer Abredeversicherung kannst du den bisherigen Schutz der obligatorischen Nichtberufsunfallversicherung für eine begrenzte Zeit verlängern.
Sie kann den Versicherungsschutz um bis zu sechs Monate verlängern und gilt grundsätzlich auch bei Unfällen im Ausland. Wichtig ist, dass die Abredeversicherung abgeschlossen und bezahlt wird, bevor der bisherige obligatorische Versicherungsschutz endet.
Eine Abredeversicherung kann beispielsweise interessant sein, wenn du:
mehrere Monate unbezahlten Urlaub nimmst,
deine Stelle kündigst und vor dem nächsten Job eine längere Pause machst,
ein mehrmonatiges Sabbatical planst,
oder während deiner beruflichen Auszeit länger verreist.
Wichtig: Prüfe deine Unfalldeckung!
Viele Arbeitnehmende haben den Unfallschutz bei ihrer Krankenkasse ausgeschlossen, weil sie über ihre*n Arbeitgeber*in gegen Unfälle versichert sind. Dadurch reduziert sich die Krankenkassenprämie.
Fällt während des Sabbaticals die Unfallversicherung über deine*n Arbeitgeber*in weg und besteht auch keine andere Deckung nach dem Unfallversicherungsgesetzt (UVG) mehr, musst du sicherstellen, dass du weiterhin gegen Unfälle versichert bist.
Personen, die nicht oder nicht mehr entsprechend über eine*n Arbeitgeber*in nach UVG versichert sind, müssen grundsätzlich den Unfallschutz über die obligatorische Krankenversicherung sicherstellen.
Vor einem längeren Sabbatical solltest du deinen Versicherungsschutz deshalb kurz mit deinem/deiner Arbeitgeber*in, der Unfallversicherung und deiner Krankenkasse klären.
Sabbatical zwischen zwei Jobs: Was passiert mit meiner Krankenversicherung?
Vielleicht möchtest du keinen unbezahlten Urlaub nehmen, sondern deine Stelle kündigen, einige Monate reisen und danach einen neuen Job beginnen.
Auch in diesem Fall gilt: Deine Grundversicherung endet nicht mit deinem Arbeitsvertrag. Wenn dein Wohnsitz und deine Versicherungspflicht in der Schweiz bestehen bleiben, läuft die obligatorische Krankenversicherung grundsätzlich weiter.
Was du hingegen besonders beachten solltest, ist die Unfallversicherung. Nach dem Ende deiner bisherigen Stelle greift zunächst die oben beschriebene Nachdeckung von 31 Tagen. Dauert deine Pause länger, solltest du rechtzeitig prüfen, wie du deinen Unfallschutz weiterführst.
Gerade wenn du mehrere Monate zwischen zwei Jobs einplanst, lohnt es sich deshalb, das Thema noch vor deinem letzten Arbeitstag zu klären.
Was gilt, wenn ich während der Jobsuche arbeitslos gemeldet bin?
Eine Auszeit zwischen zwei Stellen ist nicht automatisch das Gleiche wie Arbeitslosigkeit.
Wenn du jedoch die Voraussetzungen für den Bezug von Arbeitslosenentschädigung erfüllst, bist du während dieser Zeit automatisch über die Suva gegen Unfälle versichert. Der Schutz besteht unter anderem auch während Wartezeiten und Einstelltagen.
Wer dagegen bewusst ein Sabbatical nimmt und in dieser Zeit keine Arbeitslosenentschädigung bezieht beziehungsweise deren Voraussetzungen nicht erfüllt, sollte nicht davon ausgehen, automatisch über die Arbeitslosenversicherung gegen Unfälle versichert zu sein.
Deshalb gilt auch hier: Grundversicherung und Unfallversicherung immer getrennt betrachten.
Weltreise während des Sabbaticals: Bin ich über die Schweizer Krankenkasse versichert?
Viele Sabbaticals sind mit einer längeren Reise verbunden. Grundsätzlich bleibst du bei einer Weltreise weiterhin in der Schweizer obligatorischen Krankenversicherung versichert, solange du keinen neuen Wohnsitz im Ausland begründest.
Das bedeutet aber nicht automatisch, dass sämtliche Behandlungskosten überall auf der Welt vollständig von deiner Grundversicherung übernommen werden.
Bei einem vorübergehenden Aufenthalt in einem EU-/EFTA-Staat oder im Vereinigten Königreich hast du mit der Europäischen Krankenversicherungskarte grundsätzlich Anspruch auf medizinisch notwendige Behandlungen entsprechend den Regeln des jeweiligen Landes.
--> Die Europäische Krankenversicherungskarte befindet sich in der Regel auf der Rückseite deiner Schweizer Krankenversicherungskarte.
Ausserhalb von EU/EFTA und dem Vereinigten Königreich gelten andere Regeln.
Bei Notfallbehandlungen übernimmt die Grundversicherung die Kosten nur innerhalb gesetzlich definierter Grenzen. In Ländern mit sehr hohen Gesundheitskosten kann dadurch eine erhebliche Differenz entstehen.
Das BAG nennt insbesondere Länder wie die USA, Kanada oder Japan als Beispiele, bei denen medizinische Behandlungen und Transporte sehr teuer werden können, und empfiehlt für Reisen ausserhalb der EU den Abschluss einer entsprechenden Reisezusatzversicherung.
Wenn du dein Sabbatical für eine Weltreise nutzen möchtest, solltest du deshalb nicht nur prüfen, ob du versichert bist, sondern auch wie hoch der tatsächliche Versicherungsschutz im Reiseland ist.
Checkliste vor dem Sabbatical: Diese Punkte solltest du vor deiner Auszeit prüfen
Bevor du Laptop und Büroschlüssel abgibst, lohnt sich ein kurzer Versicherungscheck:
Kläre, ob dein Wohnsitz in der Schweiz bestehen bleibt. Davon hängt wesentlich ab, ob du weiterhin der Schweizer Krankenversicherungspflicht unterstehst.
Plane die Krankenkassenprämien in dein Sabbatical-Budget ein. Auch ohne Lohn laufen die Prämien grundsätzlich weiter.
Frage deine*n Arbeitgeber*in, wann deine Unfallversicherung endet. Verlasse dich bei längeren Auszeiten nicht darauf, automatisch während des gesamten Sabbaticals versichert zu sein.
Prüfe eine Abredeversicherung. Sie kann die bisherige Nichtberufsunfallversicherung für bis zu sechs Monate verlängern.
Kontrolliere deine Unfalldeckung bei der Krankenkasse. Falls die Deckung über deine*n Arbeitgeber*in endet, kann eine Anpassung notwendig werden.
Prüfe bei Auslandreisen die tatsächliche Deckung deiner Krankenversicherung. Besonders bei Reisen ausserhalb Europas kann zusätzlicher Versicherungsschutz sinnvoll sein.
Kläre Spezialfälle direkt mit Krankenkasse und Versicherer. Das gilt insbesondere bei einem dauerhaften Wegzug, Erwerbstätigkeit im Ausland oder sehr langen Sabbaticals
Die Krankenkasse läuft im Sabbatical meistens weiter
Ein Sabbatical bedeutet in der Schweiz normalerweise nicht, dass du deine Krankenversicherung pausieren kannst. Behältst du deinen Schweizer Wohnsitz, bleibt die obligatorische Grundversicherung grundsätzlich bestehen und du bezahlst weiterhin deine Krankenkassenprämien.
Besonders genau solltest du dagegen auf deine Unfallversicherung achten. Bei einem unbezahlten Urlaub oder nach einer Kündigung kann der Schutz über deine*n Arbeitgeber*in nach einer bestimmten Frist enden. Eine Abredeversicherung kann diese Deckung vorübergehend verlängern.
Planst du deine Auszeit zwischen zwei Jobs, solltest du deshalb nicht nur Flugtickets, Budget und nächsten Karriereschritt organisieren. Ein kurzer Versicherungscheck vor dem letzten Arbeitstag kann verhindern, dass während deines Sabbaticals eine unerwartete Versicherungslücke entsteht.
Und wenn du nach deiner Auszeit bereit für den nächsten Karriereschritt bist, kannst du dich in Ruhe auf die Suche nach einer Stelle machen, die zu deinen neuen Prioritäten passt.
